重磅发布：全真互联·银行数字化发展研究报告

2023年2月4日，在2022深圳国际金融科技节“金融数字化与业务安全分论坛”上，腾讯研究院联合腾讯云、腾讯优图实验室、中国银联、光大银行、北京银行、长沙银行，重磅发布《全真互联·银行数字化发展研究报告》。报告首提“全真银行”，全景呈现了在数实融合的趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化、全真化过程中的探索路径和前沿洞察。

过去几年，伴随着以高弹性、高并发、低成本为特点的云计算的普及，以及数字孪生技术、音视频技术、人工智能算力等的充分发展，世界正在进入全真互联时代。

全真互联是通过多种终端和形式，实现对真实世界全面感知、连接、交互的一系列技术集合与数实融合创新模式。对于商业银行而言，由全真互联技术带来的产业发展红利，使其迎来了向上发展的拐点，推动银行迈向数字化、全真化的新征程。

为了探讨全真互联背景下银行数字化领域的发展与实践，联合课题组经过5个月的调研，共同编制成近五万字的《全真互联·银行数字化发展研究报告》对外发布，获得多位著名专家的指导和推荐。

专家点评

当前，银行发展环境正面临深刻转变，如何判断银行的未来发展趋势？本报告从银行数字化的政策支持与引导、全真互联时代下银行数字化的转型重点与方案、银行数字化转型的实践案例与成效三个方面给出答案，对把握全真互联时代下银行发展趋势具有重要的启示意义。

——高峰 中国银行业协会首席信息官

近年来，响应国家数字经济战略的号召，各银行持续推动数字化服务能力的提升。数字化的转型是一场涉及数据的管理、业务的管理、技术的管理、组织体系的管理等方面的全方位变革。本报告探讨了全真互联时代下银行的数字化机遇、方案和路径，为银行转型探索提供了参考。

——丁志勇 北京银行数字化战略委员会办公室主任

研究发展部总经理

在全真互联时代，金融科技如何与实体经济进行更好的融合，《全真互联·银行数字化发展研究报告》给出了前瞻性的预判。报告以全真互联为主题，包括政策篇、行业篇和案例篇，详细介绍了金融科技如何赋能金融机构，并首提“全真银行”，对于金融科技的创新以及与实体经济的融合具有深刻启示。

——胡利明 腾讯云副总裁

随着数字技术的蓬勃发展，代表着“下一个时代”的全真互联成为业界公认的技术趋势，探索全真互联视角下的银行数字化转型，也成为学界研究的重要领域。本报告从渠道、营销、运营、风控、核心系统等角度探讨了银行数字化转型的方案与实践，对于金融机构的未来发展具有重要意义。——谢绚丽 北京大学博雅青年学者

国发院副研究员、教育部青年长江学者

北京大学数字金融研究中心高级研究员

银行数字化发展研究报告

报告分为三个篇章，从政策、行业、案例三个视角出发，详细阐述了全真互联时代，银行数字化的转型机遇、转型方案与转型路径。全景呈现了在数实融合的趋势下，银行在打破线上线下的边界，推进数字化、全真化过程中的探索路径和前沿洞察。

政策篇：全真互联时代，银行数字化转型机遇

政策引领是银行数字化落地的关键因素，以数字经济规划为整体指引，以金融科技规划及数字化转型指导意见为行业落实，政策正在加速银行数字化的步伐。在政策篇，报告通过对数字经济发展规划、金融科技发展规划、数字化指导意见三个重点领域政策的分析与解读，梳理了全真互联时代，银行数字化转型的政策推动和行业机遇。

数字经济发展规划，推动金融领域数字化转型。近年来，从中央到地方都在积极推动数字经济的发展。《“十四五”数字经济发展规划》中还将金融领域数字化转型作为重点提升工程之一。各地陆续出台数字经济发展规划或相关促进文件，并提出数字经济发展的目标及相关举措。数字经济的快速发展，为以云计算、人工智能、区块链、数字孪生为核心的全真互联技术带来新的发展机遇，为银行数字化转型带来助力作用。

金融科技发展规划，为金融发展注入创新活力。2019年以来，中国人民银行已两次印发《金融科技发展规划》，数字技术在金融领域的应用取得了显著成效。“数字驱动”是《金融科技发展规划(2022-2025年)》的重要基本原则之一。在金融科技发展规划的指引下，银行等金融机构的数字化转型正在加速，数据要素、数字思维、数字化开发在银行业务中的价值备受关注。

数字化指导意见，指引银行数字化转型路径。为了全面推动银行数字化转型、促进金融高质量发展，银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。具体来看，《指导意见》明确了银行数字化转型的重点路径，包括分布式的架构建设以及全方位的数字银行建设等。在此背景下，全方位的数字银行建设将加速推进。不论是大型银行，还是区域性的银行机构，数字化转型已成为各类银行的“必答题”。行业篇：全真互联时代，银行数字化转型方案

全真互联时代，在技术、生态、资金、政策和标准的共同推动下，银行数字化转型面临着新方向、新机遇。当前，海内外金融机构，正积极探索用户、产品和场景在数字空间的映射连接。

全真银行是银行通过布局数字孪生、云原生等技术，将物理世界与数字世界建立泛在连接，从而为客户提供沉浸式、个性化金融服务体验的新模式。数字员工、远程银行、空中营业厅等创新，是全真银行的典型应用。

虽然全真银行尚处萌芽阶段，短期内银行对于全真的布局以技术储备和场景探索为主，但长期来看，现实世界中的金融活动均可数字化、全真化，因此全真银行未来空间广阔。当前，布局“数字员工+空中营业厅+远程银行+数字原生资产”的全真银行，成为银行提升用户体验的重要方式。近期，多家银行已陆续发布数字员工、空中营业厅等基于全真互联的远程金融服务。

实践表明，以全真互联技术为支撑的商业银行，极大地释放了数字红利，即使是在银行面临宏观经济下行、行业竞争不断加大、用户需求发生变化、前期数字化转型未及预期等内外部压力的情况下，全真银行依然显示出了较强的竞争力。从技术的深度、市场的广度、服务的精度三个维度来说，全真银行正成为全真互联时代新方向。

在行业篇，报告提出了渠道、营销、运营、风控、核心系统五个向全真银行转型的重点方案。针对每一个层次，报告通过探讨“全真五化”的实现路径、应用场景以及规划建议，展示了全真银行的转型重点与方案。

一是优化用户交互，渠道全真化。包括了以数实融合为代表的新型客户触达方式，也包括了以小程序银行为代表的客户获取和服务的新模式，还包括了以全真营业厅为代表的新型的交互体验。

二是提升用户体验，营销全真化。基于机器学习、智能语音等技术，人工智能与营销场景的融合，带来了营销的自动化和体验升级。构建覆盖客户全生命周期的营销解决方案，不仅提升了用户体验，更提升了金融机构的营销质效。

三是助力基业长青，运营全真化。要求金融机构可以像“数字化的企业”一样进行高效管理、内部协同和创新孵化等，因此金融机构的组织管理、思维模式、文化基因都要拥抱数字化时代。此外，数字员工的出现也代替和补充了银行的人力劳动，让员工能够从枯燥的重复性任务中解放出来，投入到金融服务更具价值的环节中，优化银行的运营效率。

四是激发数据动能，风控全真化。在数字时代，数据要素的动能将会在技术进步下被引爆，以数据分析为依据的产品迭代模式，以数据来说话的内部管理决策机制和业务决策机制，将成为银行数字化发展的重点。

五是打造弹性架构，核心系统全真化。在业务全真化的背景下，核心系统作为金融业务的支撑基础，也面临着进行深度改革的需求。其中既包括了以分布式架构等为代表的技术体系，也包括了以敏捷开发、多云协同为代表的研发实现过程管理理念。案例篇：全真互联时代，银行数字化转型路径

在案例篇，报告从渠道全真化、营销全真化、运营全真化、风控全真化、核心系统全真化五个领域，共选取了十个银行数字化的典型案例。案例覆盖了国内外知名金融机构，为其他金融机构提供了数字化转型的范本。

在“渠道全真化”方面，北京银行以APP平台搭载服务场景生态建设，通过独特性、原创性IP形象的不断更新迭代扩大其影响力，建立消费者的品牌专属形象，实现银行线上业务增长新势能。国内某商业银行通过搭建“云营业厅”，借助于腾讯的实时视频技术能力，将实时互动视频场景与银行业务进行整合，为用户提供安全便捷的非接触式金融服务，让客户足不出户就可以享受银行“不见面，面对面”的线上金融服务。

在“营销全真化”方面，长沙银行借助企业微信的系列产品方案，围绕着“人即服务”，连接微信社交生态打造服务闭环，进行社交化的客户关系管理，以此更迅速、更有温度地去触达当地客户，给他们提供更及时的金融服务和产品。国内某大型商业银行基于“数据+算法+平台+运营”的数字化模式，在部分分行引入智能营销手段，推出手机银行客户旅程运营机器人、重点客群数字化运营机器人等，将按批次执行的营销活动转为常态化的按日自动化营销，实现模型的全生命周期管理。

在“运营全真化”方面，国内某大型商业银行联合腾讯云、腾讯优图实验室打造数字员工，在信贷面审、面签引导、信保面签等方面进行实践。解决了远程业务办理时传统客服成本高、效率低、重复性工作质量难以保障等痛点，使得信贷业务量、业务效率、服务体验均得到了显著提升。交通银行基于前期积累的结构化数据和非结构化数据优势，不断加大布局AI技术，在腾讯优图实验室的助力下，形成了包括“统一图像识别平台”在内的多项创新实践，极大提升了业务运营效率。

在“风控全真化”方面，光大银行联合腾讯云开发智能风控中台，搭建了一套基于大数据和人工智能以及专家经验策略集合的智能风控决策体系。实现了电商、社交、出行、教育、医疗等多类消费场景的金融化和互联网化，先后在欺诈检测、风险评估、预警催收等多个风控环节进行智能风控产品创新，并实现成果转化。某大型外资银行采用“数据驱动战略”，通过建立数据库、搭建大规模的科学分析实验室、聘用世界顶尖数据分析师、使用高度自动化的数据分析工具，在该银行的信用卡业务中更好满足客户需求，以取得市场竞争新优势。

在“核心系统全真化”方面，中国银联结合金融行业安全合规要求及其业务发展需要，搭建了多地多中心的金融云架构，形成了从IaaS到PaaS的上百项云计算产品能力及与公有云场景一致的安全管理和运营运维能力，可满足相关业务高可用、高性能、高安全、高扩展、高可管理等方面的需求。管理系统也是核心系统的重要组成部分之一，国内某大型商业银行通过与腾讯“乐享”合作，打造一张能够链接三万多名员工的有温度的数字化协同“服务网”，满足了多层级、多权限、能管控的需要，实现了城乡互通、内外相连、渠道融合、高效便捷的诉求。